Kredyty hipoteczne i pożyczki pod zastaw domu to dwa sposoby zaciągnięcia pożyczki, które obejmują zastaw domu pod zastawem lub zabezpieczeniem zadłużenia: pożyczkodawca może ostatecznie zająć dom, jeśli nie dotrzyma spłaty. Chociaż oba typy pożyczek mają to ważne podobieństwo, istnieją między nimi różnice. Konsumenci powinni zrozumieć swoje opcje, pożyczając pieniądze w stosunku do wartości domu.

Kredyty hipoteczne

Kiedy ludzie używają terminu „kredyt hipoteczny”, zwykle mówią o tradycyjnym kredycie hipotecznym, w którym instytucja finansowa, jak bank, pożycza pieniądze pożyczkobiorcy na zakup rezydencji. W większości przypadków bank pożycza do 80% szacowanej wartości domu lub ceny zakupu, w zależności od tego, która z tych wartości jest niższa. Na przykład, jeśli kupujesz dom o wartości 200 000 zł, masz prawo do kredytu hipotecznego w wysokości do 160 000 zł; sam musisz zorganizować pozostałe 40 000 zł. Niektóre kredyty hipoteczne, takie jak kredyty hipoteczne rządowe, pozwalają dostarczyć znacznie mniej niż to tradycyjne 20% zniżki, o ile płacisz za ubezpieczenie kredytu hipotecznego.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego może być stałe (takie samo przez cały okres kredytu hipotecznego) lub zmienne (na przykład zmieniane co roku). Pożyczkobiorca spłaca kwotę pożyczki wraz z odsetkami w ustalonym terminie, przy czym najczęstsze warunki to 30 lub 15 lat.

Jeśli pojawią się zaległości w płatnościach, pożyczkodawca może przejąć dom w procesie znanym jako wykluczenie. Pożyczkodawca następnie sprzedaje dom, często na aukcji, aby odzyskać pieniądze. W takim przypadku hipoteka ta (zwana „pierwszą” hipoteką) ma pierwszeństwo przed kolejnymi pożyczkami udzielonymi na nieruchomość, takimi jak pożyczka pod zastaw domu (czasami nazywana „drugą” hipoteką) lub linia kredytu pod zastaw domu. Pierwotny pożyczkodawca musi zostać w pełni spłacony, zanim kolejni pożyczkodawcy otrzymają jakiekolwiek wpływy ze sprzedaży z tytułu wykluczenia.

Zobacz także:  Co to jest pożyczka osobista?

Pożyczki pod zastaw domu

Kredyt mieszkaniowy jest również hipoteką. Różnica między pożyczką pod zastaw domu a tradycyjną hipoteką polega na tym, że zaciągasz pożyczkę pod zastaw domu po zakupie i zgromadzeniu kapitału w nieruchomości, podczas gdy otrzymujesz kredyt hipoteczny, aby móc kupić nieruchomość – i rozpocząć gromadzenie kapitału w to.

Jak sama nazwa wskazuje, pożyczka pod zastaw domu jest zabezpieczona – to znaczy gwarantowana – przez twój udział w nieruchomości, który stanowi różnicę między wartością nieruchomości a istniejącym saldem hipotecznym właściciela domu. Na przykład, jeśli jesteś winien 150 000 zł za dom o wartości 250 000 zł, masz 100 000 zł kapitału własnego. Zakładając, że Twój kredyt jest dobry i kwalifikujesz się w inny sposób, możesz zaciągnąć dodatkową pożyczkę, używając tych 100 000 zł jako zabezpieczenia.

Podobnie jak tradycyjny kredyt hipoteczny, pożyczka pod zastaw domu jest pożyczką ratalną spłacaną na czas określony. Różni pożyczkodawcy mają różne standardy dotyczące tego, jaki procent kapitału własnego domu są skłonni pożyczyć, a kredyt kredytobiorcy odgrywa rolę w tej decyzji.

Twój stosunek kredytu do wartości jest wykorzystywany przez pożyczkodawców do ustalenia, ile pieniędzy możesz pożyczyć. Oto jak możesz sobie to obliczyć: dodaj kwotę, którą chcesz pożyczyć, do kwoty, którą nadal jesteś winien w domu i podziel przez oszacowaną wartość domu – suma to Twój stosunek brany pod uwagę przy kredytowaniu. Jeśli jesteś w stanie spłacić znaczną część kredytu hipotecznego – lub jeśli wartość twojego domu znacznie wzrosła – możesz uzyskać spory kredyt.